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招凝却说放心若是我依靠星宿盘能出去我以天道起誓明年夏至之前我会回到这里帮你们打开通天梯的通道13年改一回重疾险要变天还没买的你慌了么……原创2020-04-03 07:29·大猫研究所Pro作者| 猫妹来源| 大猫好规划赶在愚人节前保险行业协会公布了新版重疾险的疾病定义征求意见稿这是怕4月1号说大家都不信么开个玩笑重疾定义修订改动的地方不少有70余处修改这次行业协会很贴心向公众附赠了修订内容对比表感兴趣的同学可以在文章结尾阅读原文处自行前往了解喜欢看结论的或者每个字都认识但是连在一起就是不知道是啥意思的可以听猫妹给大家捋一捋重点但猫妹要跟大家先说一下这次发布的是征求意见稿和定稿会有差别但从过往的经验看正式版的改动可能不会太大主要会在部分内容上会有利益博弈先说说大家之前最感兴趣的点甲状腺癌甲状腺癌最近几年蹿红的速度是真快我们不光是能在保险公司的理赔年报中看到它的身影而且它还是大多数保险公司的第一高发癌症按照原来的25种重疾定义（2007版）甲状腺癌属于恶性肿瘤出险即可以获得重大疾病保险金但实际上大多数情况下因为体检就能发现异常所以很多人其实得的是TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌这种轻度甲状腺癌不凶险预后很好甚至术后简单休息几天就能再次投入工作而且手术的费用又很低这些情况叠加就导致甲状腺癌有喜癌之称——就是得了没大事还能通过重疾险理赔赚一大票那种更有甚者这两年还有通过甲状腺癌骗保的比如2016年就有无锡的医生丈夫+保险代理人老婆CP合作差点靠着13张保单通过甲状腺癌从保险公司骗走790万这么大胆的操作真的是震惊业内但话又说回来如果这对CP的胃口不是这么大可能就成功得手了业内苦甲状腺癌久矣所以江湖一直流传着通过重疾定义修订将甲状腺癌踢出重疾队伍的呼声比如在2019年不受重大疾病定义制约的网络互助产物相互宝先将轻度甲状腺癌从重疾行列转移到轻症继而彻底移出了保障范围更加深了大家的设想但新版重疾定义征求意见稿中大家会发现甲状腺癌没有被彻底踢出而是将轻度甲状腺癌从重疾归类为轻症这种改法也算是符合惯例像香港的重疾险就是将轻度甲状腺癌按照轻症的标准（赔的少）来理赔的轻度甲状腺癌不算重疾了因为癌症（恶性肿瘤）被重新定义了修订后的规范将恶性肿瘤分级在参考ICD的恶性肿瘤类别基础上引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准：● ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病都不算恶性肿瘤；● 肿瘤形态学编码属于3、6、9范畴的才算恶性肿瘤保险行业协会对这一变化的官方口径是使定义更加准确规范最大程度地避免了可能出现的理赔争议和理解歧义这里所说的避免理赔争议往好了想呢就是模糊地带少了大家不用争来争去但从另一个角度看就是争取一下就能赔的通融赔付或者打官司判赔会变少本次修订还将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病● 重疾从25种增加到28种目前市场上的成人重疾险产物如果你去翻阅合同会发现前6种疾病的顺序和定义是一致的因为按照规定保险公司都必须采用行业协会定义的标准这6种核心重疾分别是严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾脏病这次修订6种核心重疾没有变化只是在疾病定义上有些许分别但在6种核心重疾之外行业协会还制定了19种疾病的行业标准对于这19种疾病除了个别的保险公司会对某项疾病的出险年龄限制一下基本上也是照单全收这就是大家一直说的25种重疾定义这次修订在原有25种疾病基础上新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病此举是扩展了保障范围但实际上现在市面上的重疾险的问题并不是可保疾病太少而是太多最多可保重大疾病超过100种的重疾险越来越多这种趋势主要是很多外行觉得多就是好觉得外来的和尚会念经很多无良从业者瞎忽悠但实际上疾病数量的增加并不一定是保障扩容更像是保障注水所以此次修订版对于其他（上百种）疾病提出了特殊要求：● 同款产物中不得出现保障范围高度重叠的疾病● 新增疾病发病率如果极低需要在名称中注明虽然猫妹还没看到到底发病率多少算低和如何标注的具体说明但后面肯定会有具体规定出来开下脑洞到时候大家会看到疯牛病（发病率低到至今没有一例理赔）这种条款吗● 3种高发轻症有了统一定义要说这轻症基本上已经算是重疾险的标配而且别说是轻症这两年的中症也越来越流行了但因为轻症没有行业规范保险公司都是各自为政所以为了避免保险公司乱定义挂羊头卖狗肉缺斤少两此次修订对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾进行了科学分级新增了对应的3种轻度疾病的定义以后凡是重疾产物如果保障的疾病数多于必保的6种则需要保障下面三种轻度疾病但是猫妹也发现两个问题：● 轻症赔付比例有红线对这三种轻度疾病的保险金额征求意见稿中有最高限制不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%这条限制难道是为了平衡甲状腺癌没被踢但又不想赔太多所做的折中目前的轻症虽然绝大多数大公司的保额确实就是赔20%保额但很多中小公司尤其是网销重疾险轻症的赔付比例已经有高达40%的20%和40%这两个赔付比例之间的差距还是蛮大的举个栗子同样买了50万重疾险得了轻症A公司只赔10万B公司赔20万多赔的10万还是能顶挺大的事儿呢就是在北京有这10万踏实的多休息一年也不是事儿● 原位癌呢我们在新增的3种轻度疾病里看到了I期甲状腺癌的身影但是原位癌呢大家再往前翻那俩表格可以看到在严重恶性肿瘤里原位癌被踢了第一次然后在轻度恶性肿瘤里原位癌又被踢了第二次……所以原位癌这个之前保险公司必赔的轻症在这次的修订里反而变成无法赔付了对这两个问题且看定稿是否会有改动如果不变那咱们再看到时候新产物出来保险公司怎么变相突破重大疾病的除外责任较修订前增加了1条即从8条变成9条增加的这一条是将原来的3.2.2条拆分成了3.2.2条和3.2.3条即对于被保险人自伤和自杀的除外责任进行了单独的表述对自杀的时间界定和定期寿险的要求拉齐更加明确对于通过自杀自伤来获取保险金这件事儿呢猫妹感觉问题是越来越严重的因为不管从保额上还是保险认知度上都越来越高了所以对保险公司来说提前说清楚免得人残了、人没了还跟家属打官司在保险行业协会发布的向行业征求意见并就相关问题答记者问中在提到此次重疾定义修订对消费者来讲有哪些影响时有这样一句表述：赔付条件更为合理根据最新医学实践放宽了部分定义条目赔付条件如对心脏瓣膜手术取消了原定义规定的必须实施了开胸这一限定条件代之以实施切开心脏切实提升了消费者的保障权益确实随着医疗技术的进步原有的定义可能会有些老土以至于产生了一些因为保险公司咬文嚼字造成的不必要的理赔纠纷所以这次重疾定义修订也解决了这方面的问题让理赔更顺畅不用去投诉去调解甚至找律师跟保险公司打官司另外针对某些疾病重疾定义修订时尽可能的采用可以量化的客观标准或公认标准、减少主观判断比如：但是也不能理所当然的认为条款都放松了因为有不少收紧的比如肺动脉高压指标要求就从30mmHg提高到了36mmHg另外很多要求更加细化后并不一定对客户更有利比如高发重疾急性心肌梗塞就增加了不少指标限制：从很多疾病的名称上加了严重二字可以看出重疾险再次明确了重疾的初衷一旦有纠纷产生留给大家发挥的空间更少了前面也说了这是征求意见稿所以还是要看定稿但大家还是关心价格啊所以还是说说猫妹的判断吧降价是可以有的因为最直观的至少甲状腺癌一项就能给保险公司省下不少赔款但是也要考虑到部分疾病的定义放宽理赔会变得更宽松所带来的抵消影响另外前段时间银保监会发布了新版《普通型人身保险精算规定》里面有对于现金价值参数的调整投保后前几年退保现金价值的降低（让退保的人承担更大损失）也会让定价下调下调幅度官方测算是3%～5%（全行业视角）所以两个因素叠加降价可期但还有一个重大变数那就是重疾险的费率精算依据——重大疾病经验发生率表2013年原保监会组织全行业编制发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》但这个表老了比如甲状腺癌的异常蹿红就没体现在这个表里所以去年银保监会组织重修了这个表预计今年上半年就会发布重疾经验发生率表的修订结果将直接对重大疾病保险的定价产生影响所以这次重疾险市场可能会迎来巨大的改变价格到底是大降、小降、不降乃至微升猫妹不敢妄言但是猫妹希望大家端正态度因为目前市场上的重疾险价格已经出现很大的分化：● 大公司的产物价格依旧高高在上也许有些公司正在进行试探性降价或者准备降价但是保险公司要顾忌老客户的感受所以步子可能会小一点或者路径上也偏向隐蔽比如用限时减少缴费年份等方法优待新客户或者采取给老客户低价加保等● 中小公司网销产物接近地板价这几年真的是货真价实的经历激烈的厮杀从目前焦灼的价格比拼以及调整核保尺度、保到70岁必须绑定身故责任、不同地域差别保额等等操作看很多产物存在定价不足的风险所以期待这类产物的价格再高台跳水不太现实但这都是猫妹的分析及预期产物出来见分晓啊重疾定义重修落地和新重疾经验发生率表这两件大事儿大概率是都会在今年上半年搞定的有业内人士预计最快的话8月份就有符合新规则的重疾险出来精算师们有的忙了大家也有的纠结了留给大家的时间都不多了等等看后面的是不是更好、赶末班车这种事儿猫妹一向是不建议大家干的人算不如天算谁谁谁什么时候会出事儿这事儿如果能算得准估计保险公司比你还积极所以还是那句话风险不等人有需求了还是尽快搞定正在挑保险的时候出险、买完保险等待期出险是多悲催的事儿啊而且人的身体状况也是变化的很多人都有体会体检一次惊吓一次投保这事儿越往后拖核保关越不好过风险不等人保障踏实到手才比较安心而且我等普通人是算不过保险公司的来来往往皆是利啊思忖再三猫妹只能说到这儿了如果你还是拿不准那就新旧版都买点吧尤其是有甲状腺结节但还不严重的哦对了已经买完重疾险的可以放心洗洗睡了征求意见稿里明白说了原有合同条款不受影响：