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《別把钱留到死》：死前财产归零活出无悔一生原创2023-12-12 15:53·夏冰雹频道周围人都说年轻时就要学会延时满足提早存钱积累财富这样老了才能享受生活但是很多人没有想过等到了晚年大多数人真的还有时间、健康、精力来享受生活吗你用青春和血汗换来的钱还能保持同样的效用吗对冲基金管理人 Bill Perkins 提出了颠覆传统的理财观念：死前存款归零 (Die with Zero)如果是正处于温饱困难的人这本书可能对你没用但是这本书适用于想要减少工作内耗的中产青年一、赚钱的最终目的是什么攒钱是必要的但是大多数人忽略了赚钱的真正目的那就是最大化积极的人生体验有一些粉丝向我提出十分想赚大钱的想法他们的工资一个月也有2万左右但被问到赚了钱想做些什么所有人都说不出个所以然来没有想为社会提供价值也没有想过为自己人生添点有色彩的经历这种迷茫并不仅限于中产青年千万富翁也会陷入本书作者 Perkins 的朋友John Arnold也是一位对冲基金管理员虽然他痛恨这份工作但是为了以后能享受他非常努力地赚钱他说：一旦我赚了1500万美金如果我还在交易揍我吧 但是当他赚到了这个目标时他还是没有停下来而是提高了目标要赚到2500万美金……直到有一天他赚了2亿美金他还是没停下来最终他挣了4亿美金他是否享受到了生活呢没有他几乎没有休息过当他终于停下来准备陪伴孩子时发现孩子都长大了最佳陪伴时光已经错过许多人把每分每秒都用来赚钱牺牲了时间和健康死的时候也没有把钱转化成真正热爱的体验白白浪费了人生最宝贵的时间假如你活着的时候年薪10万元你死后留下存款100万元这相当于你花了10年的生命能量却错过了价值100万的体验所以我们要想清楚人生的目的：人生是体验的总和而赚钱是我们获得体验的手段Perkins 建议不要为了金钱而牺牲人生不要成为工作和财产的奴隶二、随着年龄的增长金钱的效用下降Perkins指出一味延时满足、不考虑人生时间有限的行为是不理智的因为金钱能发挥最好效益的时候是我们年轻力壮的时候而不是衰老和病痛的时候以旅行为例你要从旅行中获得快乐的前提不只是钱你还需要时间和健康缺一不可打个比方20多岁的你梦想着去喜马拉雅山徒步但是没钱只能延迟满足等到你60岁的时候你终于攒够钱了可是你的身体也吃不消这类活动了获得人生幸福感的三个重要因素是健康、时间、金钱到了30岁人的健康开始走下坡路财富仍然不断增加但是恶化的健康会阻碍你享受你的财富无论你挣多少钱你就是要和一些有趣的体验告别了接近三十岁的我深有感触当我20岁出头的时候我对旅游有深深的兴趣见到什么美好的景色、异域风情都会欢呼一天走三四万步也有数不清的力气和各地的年轻人挤在青旅里聊天也无比新奇但是现在我走两万步就困了旅行也没以前那么好玩了除非有更震撼的景色、更舒适的交通和住宿环境才能会有点兴奋感Perkins指出黄金岁月绝对不是退休后因为那时候你想花钱享受钱也花不出去了2017年美国消费者支出调查显示55岁至64岁家庭的年支出为6.5万美元65岁至74岁的家庭支出降至5.5万美元75岁及以上的家庭支出则降至4.2万美元你观察一下80岁左右的老人不躺在床上插管子、还能在家门口溜达几步就不错了更别提出远门旅游或做激烈运动了所以真正的黄金岁月是退休之前在我们拥有最多的健康、时间和财富的时候才能最大程度地享受很多人会担心万一老了有什么意外生重病了钱不够用怎么办Perkins 犀利地指出在身体健康的时候放弃大好时光攒钱就为了在生病不能动的时候多延长几天寿命非常不理智如果真的病入膏肓你攒的所有钱都不够治疗；就算治疗那也仅仅是维持生命体征而不是活着Perkins 以美国医疗为例在没有商业医保的情况下老人临死前的住院费用是5万美金一晚相当于美国普通人一年的工资也就是说用一年的血汗青春延长了一天的性命而且是低质量活着值吗还不如在健康的时候就好好保养身体不过度工作享受掉这笔钱三、把财产提早分配给孩子有些美国人反驳 Perkins死前把存款清零太自私了你留什么给孩子Perkins 反问对方你是否安排了信托基金额度多少每年给孩子发多少钱什么时候开始发对方哑口无言Perkins 指出如果你的眼里真有孩子、不自私那你就不会等到死了才把钱留给孩子那时候这笔钱对孩子已经没用了美国联准会调查显示所有收入族群中美国多数人在60岁继承父母遗产这意味着那时候孩子已经错过了最健康、精力充沛的享受人生的阶段了遗产对孩子生活质量改善作用也不大了Perkins 建议不如提早把财产交给孩子在孩子青年奋斗的时期出钱给孩子买房支持孩子创业或者成立家族信托给孩子发零花钱这样才算是真的把钱交给了孩子才能确保你把的财富传承下去这让我不禁想到中国老人的遗嘱习惯还未普及的现状等到死前糊涂了（60岁是阿尔茨海默病的高发期）也说不好财产到底是归你孩子还是被别人拿走在中国无论是富豪还是中产家庭都很难打破富不过三代的诅咒2016年瑞银和普华永道亿万富翁报告指出亚洲90%的亿万富翁的财富将延续不到第一代和第二代之后更何况中产家庭的财富也基本没有传递三代的经验细想多少温州改革开放富起来的中产家庭每天当16个小时老板夜里睡地板过年也不给自己放假还想着赚更多钱把自己辛苦赚来所有钱放入庞氏骗局、高利贷中最后倾家荡产根本没有想过提前分配给孩子如今诈骗方式多如牛毛新型诈骗根本不是智力退化的老人可以辨别的临死才把财富给孩子为时过晚所以真的为孩子考虑的话中年时期就可以把财富传承给孩子了小结我很庆幸在2023年底读到这本好书它提醒着我们我们活在世上的意义不是变成金钱的奴隶而是丰富人生的体验和意义感不要等待退休后的黄金岁月趁着还有健康和精力的时候尽可能去做自己想做的事获得想要的体验不留遗憾毕竟我们只活一次