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正式发布2020年重疾新规独家解读原创2020-11-09 17:54·保险元宇宙Hello大家好我是小泽2020年11月5日由中国保险行业协会以及中国医师协会共同制定并修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称重疾新规）正式发布时隔13年再次修订历时一年公开征求意见之后2020年重疾新规终于到来此次的2020年重疾新规对于咱们消费者有哪些影响重疾险产物是变好了还是变差了未来重疾险会更贵还是会更便宜小泽来跟各位聊一聊首先2020年重疾新规有哪些变化这里的变化分为有利影响以及不利影响两个方面咱们先从有利影响说起有利影响1：新规增加了3种必保重疾分别为：1）严重慢性呼吸衰竭；2）严重克罗恩病；3）严重溃疡性结肠炎也就是说接下来的重大疾病保险里面必保的重大疾病从25种变成了28种而且描述也是一模一样有利影响2：新规增加了3种必保轻症1）恶性肿瘤——轻度；2）较轻急性心肌梗死；3）轻度脑中风后遗症就2007版的重疾规范来说只规定了25种重疾并没有规范轻症均是各家保险公司自行定义而现在要求了这3种轻症是必须包含在重疾险病种当中了小泽点评：新规中新增的这3种重大疾病以及3种轻症目前已经囊括在很多重疾险产物里面相当于从约定俗成变成了明文规定有利影响3：一些疾病理赔更规范1）冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术——条款从开胸变成了切开心包/切开心脏；2）重大器官移植术——增加了小肠移植；3）主动脉手术——包含胸腔镜和腹腔镜；4）急性心肌梗塞——增加了临床数据更为规范随着医疗水平的进步很多时候进行冠状动脉搭桥术以及心脏瓣膜手术仅仅是实施微创手术即可而很多时候并没有开胸要是旧版的重疾规范这些是不符合重疾理赔条件的小泽点评：规范了这几种疾病是重疾新规里最大的利好接下来咱们聊聊不利影响不利影响1：恶性肿瘤确诊方式明确在现在的保险条款里恶性肿瘤的确诊方式表述为病理学检查而2020年新规里表述为经组织病理学检查相当于是剔除了细胞病理学检查扩展一点：通过采集病变部位脱落细胞、细针吸取病变部位细胞、体腔积液分离病变细胞等方式获取病变细胞制成涂片进行病理检查的方法属于细胞病理学检查不属于组织病理学检查也就是说恶性肿瘤的确诊方式从细胞病理学检查+组织病理学检查变更为了组织病理学检查不利影响2：原位癌以后可能不赔在2020年新规的重疾以及轻症条款里均明确表示剔除IDC-0-3肿瘤形态学编码属于0、1、2范畴例如原位癌、交界性肿瘤等小泽点评：但是并非强制要求重疾险中不管而是把是否管原位癌以及交界性肿瘤的权力给到了保险公司自行设计和斟酌不利影响3：甲状腺癌分级赔付不完全算重疾1）甲状腺癌TNM分期为I期——按照轻症赔付最多赔30%保额；2）甲状腺癌TNM分期在I期以上——按照重疾赔付小泽点评：这一点也是重疾新规中变化最大的一点根据过往的理赔数据TNM分期为I期的甲状腺癌属于轻度甲状腺癌治愈率高花费金额少并且占据95%的发生率不利影响4：新增的3种轻症最多只赔30%保额这3种轻症为：1）恶性肿瘤——轻度；2）较轻急性心肌梗死；3）轻度脑中风后遗症明确表示累计保险金额不高于所包含的规范中重疾的保险金额的30%小泽点评：这里强调一点不是所有的轻症都是限制为30%保额而是针对这3种轻症但这三种轻症已经是属于轻症中最高发的了而且说的是累计就像有些产物轻度恶性肿瘤可以赔2次那累计加起来也不能超过30%相比较于现在单次赔付45%保额而且可以赔2次的险种来说实打实地减少了不少保障接下来小泽给各位总结一下总体来说重疾新规带来的影响是让消费者喜忧参半好处是条款表述更清晰定义更统一同时优化了部分条款让理赔更加贴合实际有效避免了理赔纠纷坏处是新规整体来说把一些市面上成绩突出的尖子生强行拉了回来例如限制轻症的赔付比例并且因为将轻度并且高发的甲状腺癌算成了轻症也减少了消费者薅羊毛的机会简单来说就是新规提高了产物的下限降低了消费者被市面上劣质产物坑的概率但也降低了优秀产物的上限所以个人认为新规后的产物并不一定会比现在市场上的优秀的重疾产物更好然后针对消费者关心的几个问题进行回答1、2020年重疾新规实施已经买过的产物受不受影响不受影响以原产物合同为准像重疾险这种长期的保险合同不会因为政策的变更而变更2、新规什么时候实施2020年重疾新规从2020年11月5日起就已经正式实施接下来现行的重疾险会陆续下市从2021年2月1日起消费者就所购买的重疾险都必须是符合2020年重疾新规的产物了3、新规后重疾险会不会更便宜这个很难说虽然剔除了轻度甲状腺癌减少了保险公司的保障成本但同时也优化了几种疾病的条款使得理赔概率进行了增加一增一减很难说未来产物会更便宜但有一点是确定的就是随着年龄的增加保费是肯定会增加的4、现在买还是新规后买个人认为现在要买新规后也要买一方面轻度甲状腺癌算成轻症获得轻症赔付后还可以豁免保费以及心血管疾病和严重肠道疾病的理赔范围得到优化也算是一个好事；另一方面轻度甲状腺癌的从重疾中剔除减少了薅羊毛的机会而且3种轻症限制了最高为30%保额的赔付比例也是让人很尴尬写在最后对于无法确定的未来个人觉得先要把握现在毕竟末班车错过就不再有而新规后还有很长时间考虑健康保险早买早享受保障不是么

这倒换做招凝略有诧异了小冷彤想了想虽然前几日我生你气了但是我们还是好朋友的因为我喜欢漂亮的小姐姐我也忙碌了一辈子让我什么都不做我闲不住啊…