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《文殊院“无心茶会”第五季,“妙悟”各自风光-中华网佛学》视频说明：农商银行特色化小而美蹊径探幽2023-12-29 19:01·中国经济时报主持人 徐春培 刘梅芳嘉宾潘荣熙 贵州省联社黔东南审计中心党委书记、主任姜 军 山东高唐农商银行党委书记、董事长郝 晟 河北望都农信联社党委书记、董事长马旭国 河北迁安农商银行党委副书记、行长中央金融工作会议指出要坚持以人民为中心的价值取向更加注重金融发展的普惠性让广大人民群众共享金融发展成果中央农村工作会议也强调要统筹新型城镇化和乡村全面振兴；提高产业和就业帮扶实效农村中小银行作为向三农和小微公司等经济细胞输送金融血液的毛细血管虽然面临着线下优势削弱、优质客户流失、资本补充承压、信用风险加剧、盈利水平下降等现实困难但立足和深耕县域经济这一潜力无限的大市场不断夯实客户根基、丰富产物体系、强化服务功能探索适合自身的特色化小而美发展之路必将走出暂时的困境赢得属于自己的未来坚持以人民为中心的价值取向更加注重金融发展的普惠性让广大人民群众共享金融发展成果这是新时代农村金融工作的使命和宗旨找准乡村振兴切入点统筹新型城镇化和乡村全面振兴做好普惠金融大文章农商银行确立小而美的战略发展方向加快推进零售金融精细化、特色化转型这既是其回归支农支小支持实体经济本源定位的明智选择也是突破困境、涅槃重生实现高质量发展的一条差异化竞争蹊径回归本源：擘画普惠性零售银行新战略农金导刊：经济下行、大行下沉、科技短板等导致农村中小银行面临着怎样的严冬形势潘荣熙：当前经济下行、大行下沉、科技短板等导致农商银行（农信社）面临前所未有的压力一是需求减弱对服务三农的农信社而言农民对贷款刚性需求普遍减弱如政府对农村建房管控加强且农村建房基本饱和建房信贷资金需求进一步降低二是同业竞争同业下沉其利用低成本资金优势争夺农信社存量优质客户农信社发展举步维艰三是科技短板网贷平台异军突起其申贷简单、操作方便、响应快速、用信体验强已成为年轻客群首选融资渠道郝晟：一个普遍的现象是农村人口大量外流农村老龄化加剧有效信贷需求严重不足农信机构金融服务主体地位下降但为了政策性支农需要部分农信社不得不亏本经营保持原有的传统服务模式：如一个农村网点至少保证7人以上承担着巨大的人力成本、网点成本、维护成本等网点亏损直接掣肘农村中小银行发展社会责任方面如代发粮补、低保、养老、医疗保险等农村补贴社保卡制卡换卡等这些高成本、低回报、普惠性业务不但不能收费还需要大量人力物力服务马旭国：一是来自外部的竞争压力各类银行业机构持续加大普惠金融服务力度在激烈的市场竞争中普惠金融呈现越来越卷的态势二是严监管的压力为守住不发生系统性金融风险的底线监管部门出台了一系列严监管制度措施限制性政策从严从紧对于银行而言监管趋严将提升合规成本农金导刊：面对线下优势削弱、客户流失、资本补充承压、信用风险加剧、盈利水平下降等现实困难农商银行、农信社如何向小而美战略目标转变潘荣熙：一是固根坚守三农市场始终坚持支农支小初心围绕一深三拓两稳客群定位以多示范、多样板服务新模式为抓手聚焦农户和农村市场大兴调查研究之风普惠大走访做深做实建档评级授信工作通过精准获客、差异化服务抓牢一批长尾客户二是松绑激发营销活力建立完善尽职免责、考核激励、客户经理提升机制引导客户经理敢贷、愿贷、会贷三是赋能优化服务场景聚集各方资源围绕农户衣、食、住、行等生产生活场景持续推进城区+乡镇+村寨三级金融场景构建如结合黔东南林业资源丰富的特点探索推广林权抵押、碳票质押推动生态账户运用变绿水青山为金山银山郝晟：要从辩证的角度客观分析问题主动迎接挑战抓住发展机遇实现涅槃重生从近期中央金融工作会议、中央经济工作会议及中央农村工作会议的精神部署来看农商银行（农信社）仍大有可为其人缘地缘优势是国有商业银行无法企及的要始终坚持支农支小的市场定位不动摇充分利用自身小法人、灵活、本土化的运营机制为广大农村客户提供更加灵活、具有本地特色的金融产物和服务充分发挥网格化营销方式只有像大海里的海藻一样牢牢依附在农村这片海洋里才能涅槃重生马旭国:在新形势下传统模式下的经营管理已经不适应当前需求经过前期大量的调研和摸索迁安农商银行制定了三年规划2022年以学讲话、排隐患、谋发展活动为主线摸清风险隐患找出发展桎梏以思想大解放坚定转型发展决心；2023年以转作风、强服务、促发展活动为主线让马上就办、真抓实干成为思想自觉行动自觉以作风大转变为转型发展聚力赋能；2024年迁安农商银行将以抓转型、推零售、快发展为主线逐步完善零售、公司、清收三大条线以能力大提升增强工作本领真正以小额零售信贷为切口推动经营全面转型升级争取3-5年全行零售业务占比达到60%以上化危为机：推行包容性零售银行新举措农金导刊：如果说过去的核心是防控风险那么现在则是要转到经营风险上来应对新变局浙江乐清农商银行的做法是不做大客户但做大客户数大大小小的客户都去拥抱不论好的还是差的客户先留下来再说请根据自身感触结合本地实际谈谈如何经营风险做大客户数潘荣熙：以贵州农信为例经营风险就是要做大客户公约数帮助客户减负增效一是突出信用扎实开展建档评级授信有组织、成体系抓信用工程创建和维护全面整村授信培育年轻客群大力营造良好诚信环境二是突出三农围绕乡村振兴聚焦地方产业加大对涉农、小微、消费等领域信贷支持做到应贷尽贷；用好小额信贷主打产物落实差异化信贷政策做到有扶有控有保有压三是突出降本加强调研对经营暂时困难客户不抽贷、不断贷、不停贷打好组合拳争取政府财政贴息和税收优惠落实减费让利助其渡过难关；对濒临破产公司用好营商环境引入战略投资者承接项目化解存量风险姜军：拥抱大小客户不论客户大小先留下来再说这体现了乐清农商银行经营决策的灵活性实践中我们也进行了一些相应的探索一是建立风控机制对客户进行全面的分析和评估以便更好地了解他们的需求和风险状况二是实施量体裁衣根据客户风险状况和需求制定个性化的服务方案存量优质客户可提供打包服务包括贷款、存款等；较高风险客户可谨慎提供有效服务三是强化售后服务建立良好的客户关系管理机制通过定期的沟通和回访了解客户需求提高风险控制预警能力实现可持续发展马旭国:一是组建营销团队成立零售金融服务中心开创前中后台的管理新模式前台为营销外拓中心主要负责全行各类产物尤其是小贷业务的营销外拓工作中后台分别负责小贷审批工作和综合管理工作形成各司其职、相互制衡的营销管理新格局二是开展网格化营销结合迁安实际将支柱产业的上下游客户及城区新市民锁定为新客户群体建立网格化管理营销网传导全员营销理念目前已联合福盛花苑小区、理工学院、天元谷景区等开展多轮普惠金融实践活动活动参与人次4500多人发放各类宣传折页和宣传单3000余份走访商户168家三是做优小贷中心2023年4月重塑新型小贷中心9月末对小贷中心进行整合相继为优质客户量身定制惠商贷为优质商户定制聚合贷为首贷客户定制小康贷并大力营销惠农快贷等小额线上信贷产物累计发放小额贷款3107笔、金额4.46亿元四是推进网点转型成立转型发展推进工作领导小组选取城区8家分理处为试点通过智慧机具布放促进业务分流提升智慧设备使用率释放人力资源充实网格营销队伍解决了人员不足问题五是建设数智办公平台与具备资质水平的信息科技公司合作建设数智办公平台集思广益收集各业务条线样表42张农金导刊：经营风险重点是要留客、拓客、获客当前要破困必须拿出精准战略对策:包容理念要包容、客户要包容、考核要包容请谈谈在这三方面的包容是如何做的或计划如何探索并落地姜军：实施包容策略是普惠大众、守好三农大本营、实现客户和银行双赢的法宝一是理念包容方面要认识到银行业务的复杂性和多样性尊重并理解每个客户的需求和风险状况；要鼓励员工敢于尝试和创新不拘泥于传统的思维模式以更开放的姿态面对暂时困境二是客户包容方面在全球经济寒潮之下要接纳各种类型的客户包括优质客户和风险客户对优质客户要提供全面的金融服务尽量满足其需求；对暂时困难的风险客户通过谨慎、有效、持续的支持助其翻身变成优质客户；对客户的诉求要换位思考共同抵御风险三是考核包容方面注重全面性和客观性避免单一指标的片面评价；注重公正性和透明度公开标准和流程增强考核公信力；注重激励性和导向性例如通过信贷尽职免责和失职追责、延期支付等制度通过考核引导员工关注风险控制和服务质量推动业务的发展内外兼修：探索精细化零售银行新机制农金导刊：如果说过去比拼的是速度那么现在比拼的就是耐力请从变重负债为重资产理念谈谈农信机构如何藉此提升自身耐力做实精细化经营管理潘荣熙：一是营销工具精细化全面梳理辖区的客户群体多维度建立客户信息清单实时更新信息数据持续开展走访营销并丰富金融产物和服务场景整体推进精细化营销、系统化管理、持续化服务二是营销团队专业化实施客户经理等级管理激发客户经理干事创业激情建立多层次、广覆盖、通达城乡的普惠金融服务体系三是营销体系精细化网点负责人和客户经理轮流上讲台分享精细化营销经验成果将精细化经营管理与考核、评先评优挂钩与干部提拔任用挂钩；通过党委协作、支部共建、党员联动搭建三级党建联盟为精细化管理保驾护航郝晟：当下存款不再是越多越好而是如何在规模适宜的状态下真正让资金活起来、用起来一是内控管理求精及时学习国家金融政策对现有制度查漏补缺如监管部门出台的资本新规如不及时学习工作将很被动二是制度执行求严切实摒弃打擦边球思想言必行、行必果在执行上要零容忍三是成本管理求细强化财务预算管理定期开展预决算分析、统计数据模拟分析等逐步由粗放式、数量型经营向精细化、质量效益型管理模式转变马旭国：转型发展的核心就是秉持守农守小守土战略定位加快推进数字化零售银行转型一是营销模式差异化重塑小贷中心量身制定营销方案开展网格化营销细分客户类别实施差异化营销公司法人小贷队伍专注服务千万元以下小微公司；小微客户小贷队伍专注服务城区小微商户和个人消费类客户；农业农村小贷队伍专注服务辖内农户推进整村授信工作和农村信用体系建设二是营销网点智能化在数字化转型、网点服务、客户体验、精细化管理等方面发力打造以客户为中心的营销+服务双驱动智慧网点全渠道全流程有效服务客户触达更多的零售客群农金导刊：过去银行信贷和产物供给小于需求是卖方市场产物选人现在和今后供给大于需求是买方市场请谈谈本地实际情况姜军：随着金融市场的不断开放和竞争的加剧越来越多的银行和金融机构进入市场有的针对不同客户群推出个性化信贷产物有的通过线上服务为客户提供更加便捷、高效的服务体验总之适应从卖方市场到买方市场要更加注重客户需求和体验提供更加个性化、多样化、综合化的金融服务以人为本：擦亮小而美零售银行新招牌农金导刊:银行过去靠产物现在除了靠好产物也要靠好人品、好的价值观吸引客户请谈谈对此观点所持的态度及思考马旭国:金融业的竞争说到底是一种品牌的竞争、服务的竞争对农商银行来讲三农、小微客户都是我们的上帝只有好产物、好服务方能留住上帝如我行根据客户全生命周期资金需求围绕惠农惠民惠商惠薪定制特色产物；根据贷款用途推出消费贷装修贷等普惠产物最大限度满足客户多元化需求这也就是客户第一一切为了客户的价值观农金导刊：过去从业人员多是农信社的优势但从经济学成本核算的人均创利角度而言则是劣势向小而美银行转型必须要从人头红利转向人才红利请谈谈对此有何改革探索良方潘荣熙：充分释放人才红利要从两个方面入手：一是优化考核机制全面推行网点简易核算、模拟利润考核科学运用客户经理绩效管理系统充分发挥绩效考核指挥棒作用形成你追我赶多劳多得争先进位态势建立健全关键人利益联结机制注重发挥村两委、村村通商户、外出致富带头人等关键人力量签订居间协议拓展引流资源二是激发人才潜能推行三岗合一（会计运营主管、客户经理、大堂经理）培育金融快递员、金融土专家、金融小保姆；探索客户经理等级管理制度强化素质教育提高客户经理实战能力打通人才晋升通道确保能上能下人尽其才郝晟：一是让员工有想头让员工尽快享受到转型发展带来的红利从成本投入和效益产出角度来讲公司最大的财富是人员工是转型发展的中坚力量只有给予员工更大的回报才能激励全员为建设小而美银行贡献智慧和汗水二是让员工有盼头实施四类管理第一类（高意愿、高能力）第二类（高意愿、低能力）第三类（低意愿、低能力）第四类（低意愿、高能力）通过分类将第一类人放在关键岗位或管理岗位第二类人放在技术含量相对低但需要责任心很强的岗位第三类人放在拼业绩、拼实力的岗位第四类人放在技术性操作岗位上定期评估调整建立可进可出、可上可下的人才管理体系充分发挥每一类人的优势逐步由人头红利向人才红利转型农金导刊：农村中小银行机构应如何提升自身耐力从野蛮生长进化到精细化发展潘荣熙：一是在精准获客上将辖内18周岁以上65周岁以下农户存量数据与大零售、核心系统等内部数据进行比对以网格为单元通过大走访、大数据分析等手段深入洞察分析客户当前和未来潜在的需求从内外部数据中寻求空白信贷客户、潜在信贷客户梳理出有产能的客户100精准营销名单二是在精准营销上细分客群由易到难由集中到分散大力开展双人走访、预约走访、底稿走访、温情走访等四大走访着力提高营销能力三是在对接务工客群上坚持服务跟着农民走的理念按照四能要求内外联动精准锁定25-45岁客户群体分批上门拓展四是在存量维护上对所有存量客群进行等级划分做到分层管户、分级维护、精准施策对种养大户、农村个体工商户、致富带头人等优质客户实施一户一策差异化营销做到响应迅速、定价灵活、决策快速、服务高效马旭国:一是抓源头深耕农区、社区、商区、园区利用客户大走访精准营销、金融产物一揽子营销、上下游产业链营销等多种营销方式增加零售金融对低成本存款增长的贡献度二是降成本合理下调存款利率进一步压降付息成本；加强预算执行管理对预算执行偏离较大的项目及时分析调整发挥智能化大宗物品采购职能加强成本和费用管理控制三是优服务有序推进领导班子包片行动落实网格化管理体制尝试推进总行、支行扁平化管理逐步形成基层减负增效、机构运营有力的新局面美国区域银行危机愈演愈烈在第一共和银行倒闭后多米诺骨牌效应西太平洋合众银行、第一地平线银行相继出现问题并引发股价暴跌据悉西太平洋合众银行称出售计划仍在进行中正与潜在合作伙伴和投资者进行谈判

客栈仅有叁处小院一处被几个宗门弟子定了一处靠近巷曲招凝便选了更寂静稍显偏僻的小院再加上贾玲本来也不是小骨架的小家碧玉上镜当然无法跟内娱动不动瘦成纸片人的女明星比瘦自然难免会出现略浮肿的照片