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战部渡的气运之前是一只雄鹰展翅高飞如今雄鹰落水周围全是水流般的运势正在为难他新能源车险专属条款出台含电网、充电桩六大特有附加险意外事故覆盖起火燃烧2021-08-05 10:18·金融界新能源汽车日渐成为消费者新宠的当下配套的专属保险产物却未落地一直使用传统燃油车条款由于新能源汽车和传统燃油车风险因素不同所需的保障也有差异导致存在巨大的保障空白是行业亟待解决的痛点问题8月4日中保协下发新能源汽车商业保险专属条款(2021版征求意见稿)、新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（2021版征求意见稿）两份文件相关条款的出台意味着期盼已久的新能源汽车保险离产物正式落地更进一步新能源车沿用传统燃油车保险的历史有望终结责任大扩容电网故障、充电桩损失、智能辅助驾驶软件损失均可保根据中国汽车工业协会统计数据2014年-2020年我国新能源汽车销量从7.5万辆上升至136.7万辆2021年新能源汽车总销量预计将达到240万台按照我国《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》到2025年新能源汽车新车销售量应达到汽车新车销售总量的20%左右政策支持力度极强增长空间广阔然而目前我国新能源汽车的承保仍然使用传统燃油车的行业条款蓝鲸保险从业内了解到在实际运行过程中新能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面较传统燃油车存在较大区别其风险特征和事故原因也呈现一定的特殊性最大的不同在于新能源车的电池价值占整车比重极高新能源车的风险与其使用的电池关系较大不同类型的电池的防水防热等性能不相同电量衰减折旧情况也存在较大差异这对车险的定价产生影响新能源汽车专属的保险保障存在缺口不论监管部门还是行业协会、保险公司都意识到了这一问题并积极探索改进总的来看《征求意见稿》规定新能源汽车商业保险主要分为主险、附加险两部分主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种投保人可以选择投保全部险种也可以选择投保其中部分险种附加险不能独立投保附加险条款与主险条款相抵触的以附加险条款为准附加险条款未尽之处以主险条款为准针对新能源汽车独有特性的附加险主要包括附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险、附加火灾事故限额翻倍险、附加新能源汽车增值服务特约条款此外投保主险的还可相应投保附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险、附加新增加设备损失险、附加车身划痕损失险、附加修理期间费用补偿险、附加车上货物责任险、附加精神损害抚慰金责任险、附加法定节假日限额翻倍险、附加医保外医疗费用责任险保险责任覆盖为保险期间内被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用（行驶、停放、充电及作业）被保险新能源汽车过程中因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车下列设备的直接损失且不属于免除保险人责任的范围保险人依照保险合同的约定负责赔偿涉及车身；电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统；其他所有出厂时的设备三部分新能源汽车自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；充电期间因外部电网故障导致的损失在责任免除范围内不过也有保险业内人士向蓝鲸保险指出在其看来此次的条款是在原燃油车条款的基础上做了修补但是未能考虑车电分离模式未能解决电池作为单独项投保问题譬如部分新能源车采用租赁电池模式车损险无法解决承保车辆价格变化的问题此外电池折旧率远高于车身车体新能源车折扣也应分成车身和电池不同的两部分针对新能源汽车电力系统隐患保险责任包含起火燃烧值得关注的是与燃油车相比新能源汽车保险的车上人员责任保险、第三者责任保险在使用（包括行驶、停放、充电及作业）被保险新能源汽车过程中发生的意外事故特标注了含起火燃烧责任新能源汽车保险在意外事故中列明包括‘起火燃烧’是一个比较重要修改上海市建纬律师事务所高级顾问王民博士介绍新版商车险的车损险条款并没有明文表述自燃损失是否在可保范围而车辆自身的故障、本身质量缺陷导致的损失又为除外责任此前在执行新版车损险的情况下新能源汽车发生无法查明原因的自燃事故（如上海特斯拉自燃事件）是启动车损险还是启动产物责任保险一度是争议焦点此外与传统燃油车相比新能源汽车重要的一类特殊风险在于其动力系统存在较高自燃隐患如果非外力的意外事故导致电机、电池、电控等自燃不明确保险责任的话可能会导致后续的理赔争议因此明确保险责任对新能源汽车很有必要王民强调除了保障责任与范围消费者也十分关注新能源汽车保险的价格《征求意见稿》显示投保时被保险新能源汽车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定在折旧金额上《征求意见稿》则给出了相应的参考折旧系数表新能源汽车的折旧按月计算不足一个月的部分不计折旧最高折旧金额不超过投保时被保险新能源汽车新车购置价的80%折旧的计算公式为：折旧金额=新车购置价×被保险新能源汽车已使用月数×月折旧系数比如9座以下客车家庭自用和非营业纯电动新能源汽车的折旧按照车价分为四个价格区间分别为0-10万元、10-20万元、20-30万元、30万元以上与之对应的折旧系数为每个月0.82%、0.77%、0.72%、0.68%9座以下客车家庭自用和非营业插电式混合动力与燃料电池新能源汽车折旧系数则不按车价区分统一为每个月0.63%一位保险中介公司管理人士向蓝鲸保险介绍传统燃油车多数情况下是以汽车实际成交价核算投保价格而新能源车多数情况下是以补贴之前的指导价投保因此投保时面临补贴力度越大投保时就越吃亏部分新能源汽车的价格比燃油车更贵不过随着补贴力度的降低这种差异正在缩小从行业情况来看新能源车的出险率比燃油车略高未来保险公司定价也会参考于此短期是涨是降不好说长期来看风控、技术跟上费率有下降空间（蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）本文源自蓝鲸财经