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《这个来自广东的华人大妈靠卖大金链子,征服了全世界的...》视频说明：重疾险这也不赔那也不赔那么多坑还要不要买重疾险原创2021-12-16 21:39·咪走保前言重疾险这也不赔那也不赔还要买吗这句话相信很多人都听到过买保险的目的是什么为了理赔吗买保险的目的是为了转移和规避风险这个保险能不能为我或我的家人有效地抵御风险这才是我决定买不买它的最大的决策因素（图片来源于网络侵删）一、重疾险是什么先看看百度百科对重疾险的定义：重大疾病保险是指由保险公司经办的以特定重大疾病如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为这个定义其实并不十分严谨应该可以这样定义：重疾险即重大疾病保险是指在保险期间内被保险人确诊了合同约定的重大疾病（如恶性肿瘤-重度）或达到特定的疾病状态（如严重脑中风后遗症）、或实施了约定的某种手术（如器官移植手术、冠状动脉搭桥手术）由保险公司按照保险合同约定支付保险金的商业保险行为今年1月31日起重疾新规已经正式实施重疾险新定义在原有25种重疾定义范围的基础上新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病；同时对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行科学分级新增了对应的3种轻度疾病的定义扩展了保障范围（图片来源于网络侵删）二、重疾险在老百姓心中的看法在人们的印象中重疾险是非常贵一年交大几千到上万一直交20年甚至30年理赔的时候就这也不赔、那也不赔特别是不开胸不赔近几年大量的消费者选择了更实用、更靠谱的百万医疗险几百块钱的保费就可以拥有几百万保额重疾险那么贵也就是小朋友买终身重疾险比较划算；重疾的理赔条件实在太苛刻各种借口各种推诿反正就是让你拿不到理赔金；重疾险就是绝症险或者应该叫临终关怀险严重到无法继续活下去的病保险公司才会给赔钱；重疾险保的都是绝症就算是拿到重疾理赔款后也活不了多久；......百万医疗保险一年几百块钱什么病住院都可以赔钱就算没钱交住院费百万医疗险还可以垫付又能续保到100岁把治病的钱省下来了术后的康复调养用自己的积蓄或者另外想办法不就行了为什么还要去买那么贵的重疾险呢这些是目前绝大部分老百姓的心声大部分成年人干脆都不买重疾险了只买百万医疗险（图片来源于网络侵删）三、重疾险的坑其实老百姓对于重疾险的误解更多在于理赔我们先来看看重疾险的理赔有哪些坑1.恶性肿瘤旧定义：恶性肿瘤赔付标准（旧定义）恶性肿瘤作为确诊即理赔的重疾其保险条款约定是经病理学检查结果明确诊断, 临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10) 的恶性肿瘤范畴实际理赔中将病理诊断作为确诊恶性肿瘤的唯一依据癌症的诊断方法有多种病理学诊断的诊断价值最高但也不是唯一依据还可能因为癌症的复杂性导致误诊与漏诊需结合病人身体素质状况决定例如穿刺病理检查会存在一定的风险但是晚期恶性肿瘤患者无法进行病理学诊断因身体原因可能无法进行手术或者已经没有手术的必要性是可以通过CT/MRI/PET-CT等影像学检查来确诊的但这样的话就无法进行肿瘤具体的病理学分型假设是这种情况单单依据条款无法顺利获得理赔保险公司可能会拒赔但在目前的司法环境和理赔纠纷判决下保险公司往往处于弱势消费者处于有利一方从以往的一些真实的理赔案例上看还是大概率获得理赔的新定义：恶性肿瘤-重度赔付标准理赔标准（新定义）新规中明确规定恶性肿瘤病灶需经组织病理学检查(涵盖骨髓病理学检查)结果明确诊断如果仅有细胞病理学诊断(脱落细胞学/穿刺细胞学)可能不能界定为重疾修订后的规范将恶性肿瘤分级在参考ICD的恶性肿瘤类别基础上引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准ICD-10更多是侧重于肿瘤的解剖学分类而ICD-O-3更关注肿瘤的形态学分类即肿瘤本身的性质二者结合将更好地明确肿瘤的性质减少理赔纠纷ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1 （动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病都不算恶性肿瘤除此之外甲状腺癌按照等级进行了区分Ⅰ期的甲状腺癌和T1N0M0 期的前列腺癌等6种恶性肿瘤都纳入轻度恶性肿瘤根据甲状腺癌分期分级划分了轻症重症责任无论从医疗角度还是费用支出来看这其实是相对合理的需要关注的是：有一些癌症不做手术不能确诊比如卵巢癌、颅内恶性肿瘤等在六大高发重疾中恶性肿瘤的理赔其实算是最厚道的但是癌症也被大部分人认为是绝症每年有太多癌症患者放弃治疗有人认为买重疾险保癌症还不如便宜点买终身寿险挂了再赔钱更划算（图片来源于网络侵删）2.较重急性心肌梗塞（旧定义：急性心肌梗塞）旧定义：急性心肌梗塞理赔标准（旧定义）理赔需要满足四选三的条件前三项可以理解为突发心脏病在满足前三项的情况下抢救不及时很容易在24小时内身故如果要满足第四项发病90天后经检查证实左心室功能降低如左心室射血分数低于50%才能获得赔付即便抢救治疗比较及时实际上也很难达到重疾险的理赔标准也就是说抢救得及时或者不及时急性心肌梗塞都很难达到重疾理赔标准新定义：较重急性心肌梗死理赔标准（新定义）新规修改后定义为较重急性心肌梗死六项满足至少一项左心室功能评估时间为确诊90日后缩短至6周以后引入了影像学和血管造影作为诊断的依据更加符合心肌梗死的临床处理流程整体来说在一定程度上放宽了赔付的标准但依然是很难达到重疾险的理赔标准较重急性心肌梗死发病时时间非常宝贵抢救越及时损伤越小到底是要撑着等重疾赔付还是先救命呢（图片来源于网络侵删）3.严重脑中风后遗症（旧定义：脑中风后遗症）旧定义：脑中风后遗症理赔标准（旧定义）对于脑中风后遗症是三选一至少在疾病确诊180天后仍满足上面三种障碍之一患者当时入院时病情必须够重必须满足或比条款中规定的三个理赔条件中的一个程度要重这样才可能在经过治疗后存在后遗症1）入院时病情很重已经达到三选一住院期间病情未好转确诊180天以后仍无好转；2）入院时病情不重满足不了三选一但是住院期间在急性期内病情加重满足三选一且确诊180天以后仍无好转脑中风后遗症属于疾病状态理赔的病种属于突发疾病死亡率极高抢救不及时会非常危险首先患者必须已经确诊脑出血同时确认脑梗死或脑栓塞这两大种情况之一但这仅仅是开始确诊后180天仍遗留一定的障碍才能达到理赔的条件（评估患者神经系统永久性的功能障碍的时间一定要在疾病确诊180天后评估脑中风后遗症必须达到神经系统永久性的功能障碍才能达到重疾保险金的赔付标准）也就是说首先你得先中风然后你只能靠自己顽强的生命力撑过180天这过程中可能因为脑梗身体动不了吸入性肺炎、气管异物、压疮、严重感染、进一步脑出血......全部要自己扛过来最后你要一个肢体完全丧失机能或者语言能力咀嚼吞咽能力完全丧失或者生活无法自理这个理赔标准跟急性心肌梗塞类似走得快不赔、治疗效果好了也不赔踩准平衡点才能得到重疾赔付新定义：严重脑中风后遗症理赔标准（新定义）新定义明确了须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实以及肢体机能丧失说明等只是在检查认定的方式做了更明确的界定但在理赔条件上跟旧定义一样依然很难达到（图片来源于网络侵删）4.重大器官移植术或造血干细胞移植术旧定义：重大器官移植术或造血干细胞移植术理赔标准（旧定义）器官移植和细胞移植是两种不同的移植手术理赔条件是这样子的1）重大器官移植术：必须是肾脏、肝脏、心脏、肺脏这四种器官中的一种；必须是异体移植手术；手术实施完毕后保险公司才会进行赔付2）造血干细胞移植术：移植的造血干细胞为骨髓造血干细胞、外周造血干细胞或脐血造血干细胞；必须是异体移植手术；同样是手术实施完毕后保险公司才会进行赔付重大器官移植术或造血干细胞移植术的赔付标准比较容易理解比如肾功能衰竭唯一的治愈方式就是换肾严格来说条款也不算很坑坑在于人体器官的供大于求每年有上百万人在等待合适的器官最终移植成功的只有1%而重疾险中这一项的理赔条件不是确诊即赔而是必须要做了手术才给赔付多数人要么没钱做手术要么有钱也等不来器官按照目前的医疗费用水平看没有几十上百万几乎过不了器官移植的整个医疗康复过程这一关新定义：重大器官移植术或造血干细胞移植术理赔标准（新定义）新规的重大器官移植术或造血干细胞移植术只是增加了小肠移植理赔标准并没有变化（图片来源于网络侵删）5.冠状动脉搭桥术旧定义：冠状动脉搭桥术理赔标准（旧定义）看见没条款居然限制了治疗方式：冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内对于被保险人来说想要拿到这个疾病的理赔款其实是非常难的因为它的理赔条件明确规定必须要实施开胸进行的冠状动脉血管旁入移植手术非开胸的治疗手段不能理赔在临床上由于开胸手术的风险大、费用高创伤重、恢复慢目前这种治疗方法使用的是越来越少了随着医学技术的发展冠心病的治疗手段也在不断更新和升级以前需要开胸才能治疗的现在技术进步了只需要开个小口弄根导管进去植入支架就能够达到同样的治疗效果这几年使用较多的叫做冠状动脉介入手术不需要开胸治疗直接通过植入支架等方式就可以解决冠状动脉狭窄的问题对于患者来说风险更小、价格更便宜对身体的伤害也更小如果不开胸就拿不到理赔款如果开胸治疗风险和治疗费大幅增加患者和家庭都很受罪好在这是重疾新规前的旧条款新规后的定义已经有所进步：冠状动脉搭桥术理赔标准（新定义）在旧定义指定的是开胸手术而在新定义指定的是切开心包手术对于冠脉搭桥术进行开胸手术必定切开心包进行冠脉搭桥而切开心包手术未必开胸例如：胸腔镜辅助下的微创冠状动脉搭桥术在内镜下切开心包进行搭桥术而不用开胸虽然新规的冠脉搭桥术理赔标准大大降低不用开胸只需要切开心包手术但是依然需要手术实施完毕后保险公司才会进行赔付（图片来源于网络侵删）6.严重慢性肾衰竭（旧定义：终末期肾病或慢性肾功能衰竭尿毒症期）旧定义：终末期肾病或慢性肾功能衰竭尿毒症期理赔标准（旧定义）这一项重疾险理赔标准与脑中风后遗症类似同属于比较严重的疾病但又都不属于确诊即赔终末期肾病需要达到尿毒症期还要经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术才能达到理赔的条件也就是说你买重疾险本来是为了在重疾发生时能有一笔钱去救治和术后康养但是它的理赔条件首先是要你自己拿钱出来治疗终末期肾病会导致很多并发症然后需要透析这笔治疗费还真不是小数目而且你还得扛过90天的规律性透析治疗或者扛过肾脏移植手术这时候你才终于等到重疾赔付的机会凡是进入到慢性肾脏病5期肾小球滤过率＜15ml.min.kg都可以满足透析条件无论什么原因导致的慢性肾功能衰竭（尿毒症期）一旦进入透析阶段尿量会越来越少急性慢性疾病的区别一般也是以3个月为参考标准的达到3个月以上透析基本需要终生透析来维持生存新定义：严重慢性肾衰竭理赔标准（新定义）新规明确了规律性透析的规范定义避免在理赔过程中可能产生的歧义同时删除了肾脏移植手术（在重疾规范重大器官移植术及造血干细胞移植术中已经包含了肾脏移植手术的规定）虽然保险合同中对于终末期肾病的具体定义是符合现代医学共识也符合法律法规的强制性规定但是对于90天这个表述依然是对严重慢性肾衰竭（终末期肾病）的严重程度的限定（图片来源于网络侵删）7.其他疾病种类按照《重大疾病保险的疾病定义使用规范》要求除了规范中定义的疾病外保险公司可以自行增加其他疾病进入保障范围但是重疾险的疾病种类最初起源就是上面的六大疾病在重疾发生率中占比达到80%以上然后在这六种疾病基础上又增加了22种重疾和3种轻症也就是目前行业统一标准的28种重大疾病和3种轻症覆盖了整个重疾理赔的95%以上其他的重疾、中症以及轻症病种及理赔条件目前还没有严格的标准市面上的重疾险产物保障的疾病远不止这31种绝大部分重疾险都是动不动就100种、110种甚至120种重大疾病......行业统一标准的28种重大疾病和3种轻症理赔标准都那么严苛那么剩下那些还没有定义、没有标准的重疾、中症以及轻症更是处处是坑层层设防都不会让你很容易就拿到理赔款（图片来源于网络侵删）四、这么多坑重疾险还有必要买吗在医学、保险医学与消费者认知的巨大差异下重疾险的理赔条件非常严苛如此严苛这不就等于是买了个绝症险吗有必要花钱入坑吗还不如少花点钱买个百万医疗险来解决医疗费用的问题又或者买个终身寿险等挂了后把理赔款（身故保险金）留给子女虽然重疾险并非确诊即赔但其理赔标准都是符合现代医疗技术发展的也是银保监会考虑到大众利益制定下来的虽然理赔看起来非常严苛但是即便是这样的重疾险依然值得买重疾险和寿险理赔是绝对标准达到标准就赔不达到标准就不赔寿险容易区分（诊断）活着就是活着植物人也是活着死了就是死了不存在中间地带所以几乎没有什么纠纷但是疾病的复杂性和多样性决定了重疾险无论是产物、条款和理赔标准上都会比寿险复杂得多（图片来源于网络侵删）1.保险的杠杆原理保险是一种工具我们可以用少量的钱把未来不确定的风险通过保险来提前规避以小博大是保险产物的核心功能重疾险杠杆作用一个就是保费一个就是保额用保费撬动保额当然不要忽视保险合同确定性在未知的大病重疾险面前可能面临几十上百万的治疗费用如果没有事先进行重疾险保险费用的投入未来可能要储蓄这笔钱来应对重疾发病的治疗费用即使重疾险理赔的条件很苛刻理赔的几率也不高只要保费杠杆和获得的保障合理就值得买买保险就是风险对赌、风险对冲就是以小钱换大钱小钱换来小概率保障发生后拿到一大笔理赔款这就是重疾险的真正意义（图片来源于网络侵删）2.理赔标准是在统一的发生率下设计的重疾发生率表的数据来源于过往保险公司的理赔数据28种重疾和3种轻症的定义是保险行业协会和医师协会统一制定的疾病名称和理赔标准是强制执行的所有的保险公司必须一字不差地体现在重疾险条款里1）重疾险最初进入国内时重疾险条款定义并没有统一出现过很多理赔难的情况因此银保监会对重要病种的定义做了统一规范2）重大疾病定义是有着严谨的临床医学诊断依据和医学上对该疾病的确诊定义一脉相承不是保险公司或者保险行业协会就能单独制定的重疾险的理赔标准需要在疾病的严重性和保费之间做到平衡假设把理赔标准放得再宽松点那可能就不是现在的价格了一定要付出更多的保费比如一款保额100万的终身医疗险什么病都可以全部报销那么它的保费可能会无限接近100万了这样的保险真的就完全没有坑但它已经失去了保险的意义（图片来源于网络侵删）3.重疾险的贵只是一个认知的偏差很多人觉得终身重疾险太贵所以去买了看似便宜的百万医疗险这样的选择其实是错的我在为什么我不推荐百万医疗险这篇文章中有说过：百万医疗险的贵被隐藏起来了你看到的只是年轻时的费率一两百、两三百就可以拥有几百万保障因为那时候是人的一生中最强壮、最健康的阶段而到了真正需要百万医疗险的时候保费会贵得让你怀疑人生关键到那时候假如身体机能开始老化或者出现异常那么能不能买还是一个问题觉得重疾险贵买不起的缺的不是钱而是理解（图片来源于网络侵删）4.科学和医疗技术的进步使重疾险的购买意义越来越大重疾险更多是未来发生重大疾病的一份保障十多年前很多人不愿意买重疾险因为那时候重疾险最大的保障是癌症而癌症在当时治愈率很低但是现在的科学和医疗技术的进步日新月异甚至超出了大多数人的认知现在连肺癌转移都有机会治愈那么未来的医疗技术只会更先进重大疾病的治愈率会大大提高购买重疾险的意义也会越来越大（图片来源于网络侵删）五、写在最后其实重疾新规的实施在一定程度上扩展了疾病定义的范围优化了定义的内涵根据最新医学进展扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义除此之外像严重脑中风后遗症、重大器官移植术等常见高发疾病新规在一定程度上都有所放宽理赔条件对理赔的标准规范的更加清晰重疾险确实有坑而且很多但是一旦达到重疾理赔的标准可以获赔一笔钱用来弥补患者及家人的收入损失疗养期间的康复费、营养费也有着落是相当有力的保障只要费率足够低它就是好产物让重疾险安心发挥补偿经济损失的作用吧重疾险并不完美但我们不能抹杀它的作用如何看待重疾险尤其是终身重疾险不仅仅在于专业度也体现一个人的思考方式欣赏这样一句话：你买的每一份保单都藏着你对保险的认知同样你卖出去的每一份保单也藏着你对保险的认知......（图片来源于网络侵删）Ps：买保险从来都不是一件容易的事不要轻易买保险一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等通过对不同产物的横向、纵向比较从中选择最适合自己的保险如果搞不清楚保险产物的规则、保障、服务以及保费等方面不懂得如何选择请记得向您身边的保险专业人士咨询综合考量瑞虎7和奔腾T55各有所长；瑞虎7在性价比和保养成本上具有一定优势是经济实用的选择；而奔腾T55则在性能表现、安全配置和保值率上更胜一筹更适合追求驾驶乐趣和安全性的用户；消费者在选择时应根据自己的需求和预算做出决定无论选择哪款车都能够获得满意的驾驶体验；亲爱的读者您有何看法欢迎在评论区留言讨论

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