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《亚洲欧美中文日韩在线惫日本,欧美日韩国产在线人成...》视频说明：一位魔道一位散修两位正道重疾险意见稿再次修订是更坑还是更好了可能会更便宜了原创2020-05-14 19:14·奶爸保3月31日中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（简称《规范修订版》此次发布对于重疾险的疾病定义做出了最新的规范和要求随之重疾险疾病定义修改、产物形态变化这两个话题也成为保险行业最热议的热点话题虽然重疾定义修订还处于征求意见阶段但就在5月7日中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》这也意味着全行业的重疾险变革都在按照既定的路线推进重疾定义的更新迭代终于有进一步的进展那么奶爸今天就来跟大家聊聊这次重疾险定义的新变化和影响：重疾定义新变化有哪些重疾险的疾病定义改变会带来什么影响推出粤港澳大湾区重疾发生率表的意义奶爸总结01重疾定义新变化有哪些变化一：25种重疾拓展至28种重疾和3种轻症在原有25种重大疾病的基础上新增了3种重疾分别为：严重慢性呼吸功能衰竭严重克罗恩病严重溃疡性结肠炎同时对核心的3种重疾进行了科学分级按照临床的表现分为严重和轻度首次引入轻度疾病定义新增3种轻症疾病分别为：轻度恶性肿瘤较轻急性心肌梗死轻度脑中风后遗症为了让大家更直观的了解到底有哪些重大疾病奶爸整理了以下重大疾病修订前后对比表：（重大疾病列表修订前后对比）变化二：优化部分疾病定义明确了诊断指标和保障范围通过上述重大疾病列表修订前后对比的表格中我们可以发现重疾的必保疾病还是6种但是在定义上也发生了不少变化1、恶性肿瘤—严重恶性肿瘤在之前的重疾定义规范里恶性肿瘤是标准的确诊即赔的病种但此次修订中恶性肿瘤参照世卫组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》和《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版的肿瘤形态学编码来进行定义修订之后恶性肿瘤的名称变为了"严重恶性肿瘤"属于肿瘤形态学编码3、6、9（恶性肿瘤）范畴的才属于恶性肿瘤这就相当于把恶性肿瘤给进一步细分了而肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）的则不在赔付范围内详情对比可看下图：（恶性肿瘤与严重恶性肿瘤定义对比）2、急性心肌梗塞—较重急性心肌梗死在原定义基础上定义的表述会更明确些：如左心室射血分数低于 50%的表述变化为出现左心室收缩功能下降在确诊 6 周以后检测左室射血分数（LVEF）低于 50%（不含）时间缩短3、脑中风后遗症—严重脑中风后遗症严重脑中风后遗症的要求相比修改前要宽松一些：比如：脑中风标准定义从语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失改为语言能力完全丧失或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90（含）以上）4、重大器官移植术或造血干细胞移植术这项重疾修订后新增了小肠的异体移植手术扩大重大器官移植术的受保范围修改后的定义中还去除了造血干细胞移植术的异体要求5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）原定义中的心脏瓣膜手术规定必须要实施开胸手术但目前比较主流的治疗方法是微创手术理赔一定要求开胸已然不合理因此在新的定义中仅仅是要求实施切开心脏大大放宽了理赔条件跟上了医学发展需求6、终末期肾病—严重慢性肾脏病理赔标准更明确了一些将实施了肾脏移植手术的表述删除维持进行了至少90天的规律性透析治疗的要求变化三：限定轻症保额不高于重疾保额的20%（图片来源：中保协官方文件截图）《规范修订版》首次引入轻度疾病定义之前保监会从未对轻症有过任何定义此次新增了3种轻症分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这就意味着一旦保险公司设置了轻症保障就一定要涵盖这3种同时要求这三种轻度疾病的保险金额有最高限制不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%需要注意一下是《规范修订版中》新增的3种轻症赔付不得高于20%并不是所有的轻症不要搞错重点哦~变化四：原位癌被踢出轻症现在的重疾险都保原位癌部分防癌险也有原位癌保障根据保险公司理赔报告原位癌也是高发轻症之一占5%左右而新版重疾理赔定义中原位癌被排除了轻症范围也就是说原位癌既不属于严重恶性肿瘤也不属于轻度恶性肿瘤这个之前保险公司必赔的轻症在这次的修订稿里反而变成无法赔付了02重疾险的疾病定义改变会带来什么影响1、重疾险价格是否下降仍存在疑问对于这份《规范修订版》还在征求意见的阶段并不是最终版不排除中保协还会进一步修改的可能性最终的价格上涨还是下降没人能保证因为目前很多保险公司（尤其是中小型公司）开发的重疾险价格已经很低正处于打价格战的状态保障接近的产物保费仅几百块之差而后新出的产物也很难再降低价格去进行竞争更多的比拼都放在了产物的保障责任上所以奶爸建议大家还是不要把注意力放在价格因素上买保险最重要的还是要看保障适合自身需求的才是最好的2、轻度恶性肿瘤再也不确诊即赔根据平安人寿的统计数据甲状腺癌发病率非常高位居首位大概占据了整体发病率的20%不过在新版疾病定义适用规范中轻度甲状腺癌被划为轻度恶性肿瘤以后都不可以被当作重疾来理赔当轻度甲状腺癌被剔除掉后严重恶性肿瘤的发病率会在某个年段大幅度下降在对比数据前奶爸想简单介绍这次推出的2020年版重疾表2020年版重疾表命名为《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》英文名称为China Life Insurance Critical Illness Morbidity Table（2020）简称CI（2020）表其中包含了：2007版旧疾病定义下的6种疾病经验发生率表叫CI1表；2007版旧疾病定义下的25种疾病经验发生率表叫CI2表；2020版新疾病定义下的6种疾病经验发生率表叫CI3表；2020版新疾病定义下的28种疾病经验发生率表叫CI4表；粤港澳大湾区产物专属的6种疾病经验发生率表叫CI5表；粤港澳大湾区产物专属的28种疾病经验发生率表叫CI6表；2020版新疾病定义下的严重恶性肿瘤经验发生率表叫CI7表2007版的CI1和CI2重疾表主要用于旧疾病定义下已签发保单的准备金评估2020版的CI3-CI7将同时用于新疾病定义下重疾险产物的定价和准备金评估奶爸拿剔除了轻度甲状腺癌的新版CI4表和旧疾病定义下的CI2表进行对比发现新表的重疾发生率还是比旧表出现了一定幅度的下降具体如下图：（数据来源于中国精算师协会）注：百分比率是新重疾定义发病率和旧重疾发病率的比值比值越小新重疾定义发病率越低从图表中可以看出0-15岁左右重疾发病率并没有因重新定义变化太大15-55岁突然开始下降女性的发生率降幅在25岁前后达到62%男性发生率在25岁前后也达到了38%去除高发的轻度甲状腺癌疾病后重疾发生率在青壮年阶段出现了一个缺口特别是25岁以下最高降幅接近50%看来保险业要为我们的后浪们推波助澜了3、重疾赔付更加合理不过此次变化堵上了一些别有用心人群的去路高发的甲状腺癌死亡率很低10年生存率超过90%如果及早发现配合治疗治愈率极高花费也较少一般2-5万元就能搞定之前的定义是只要一经确诊为甲状腺癌不管分级都会全额赔付而一份足额重疾险的理赔通常在50~100万之间也就是说如果被保险人罹患的是轻度甲状腺癌就很有可能会出现花费2万、获赔50~100万的结果让被保险人因祸得福从监管的角度早期甲状腺癌再按重疾赔对行业长远发展并不利所以新规的调整也算挺合理03推出粤港澳大湾区重疾发生率表的意义我们再来看看此次《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》还包含了什么：（中国人身保险业重大疾病经验发生率表）由上图可见大湾区产物专属字眼非常醒目这两张表就是此次升级带来的意外惊喜--CI5表和CI6表此次新增粤港澳大湾区多病种重疾表能看出粤港澳大湾区（广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆）的战略发展需要根据2019年印发的《粤港澳大湾区发展规划纲要》中多出提到保险业可见保险业在粤港澳大湾区中发展备受重视一直以来内地和香港在保险产物责任、定价和理赔标准都存在差异如何减少这种差异让重疾产物能兼顾两地监管规范和市场需求则是此次针对大湾区编制重疾表的首要目的最重要的是此次大湾区单独开辟也呈现了不同的数据根据国盛证券研报大湾区专属重疾产物的发生率下降也更为明显从整体上看发生率降幅在30%左右中年年龄段降幅比较小这也意味着未来的粤港澳大湾区专属重疾险在价格上可能会更有优势奶爸认为这并不只是为了促进粤港澳大湾区保险业的互联互通更多的是想将内地公司专属重疾险产物往港澳重疾险产物靠近04奶爸总结综上来看未来重疾定义、定价、保障会越来越合理而价格是否降低也只是预测和分析如果有合适的保障可以优先配置如果还在观望可以对新产物期待同时变化之后都是不能预料的局势所以重疾险可以提早规划如果不知道哪些重疾险值得买可以看奶爸最新写的这篇：5月重疾险盘点哪些最值得买奶爸建议各位迎接新趋势最好的姿势就是提前配置一定的重疾保障把新规带来的影响降到最低买保险最好的时机是当下如果长期处于观望状态那这期间的风险只能自己去承担每个人都应该对自己的未来负责要尽早给自己做好保障最后附上中国精算师协会新闻稿原文：如果有保险疑惑或者想咨询一些产物欢迎私信奶爸或奶爸保规划师我们会给您提供全面的保险咨询服务了解更多在盐官古城不仅可以观潮还可以感受海宁积淀深厚的文化氛围

这世间真是英杰无数……沉默半晌后方源仰头长叹..于是她决定一不做二不休干脆杀了刘军于是将刘军用枕头给捂死了