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不仅是速度还有灵活性如此腾挪转折突直忽曲各个方面都兼顾得很好可惜了所有的先天性疾病都不赔吗原创2021-08-20 16:16·我是吴艾玛最近给客户做防癌险方案时我对先天性疾病和既往症的理解得到了纠正我觉着很有必要把这个过程记录下来给大家解解惑先来说正确的理解：先天性疾病≠既往症并且并不是所有的先天性疾病都不赔起因我在比较平安的终身防癌和安盛卓越无忧防癌险这两款非常优秀的产物时注意到两者对于先天性问题的除外条款约定不一样：平安终身防癌险遗传性疾病和先天性畸形、变形或染色体异常先天性癌症(包括BRCA1/BRCA2 基因突变家族性乳腺癌遗传性非息肉病性结直肠癌肾母细胞瘤即 Wilms 瘤李 - 佛美尼综合症即Li-Fraumeni 综合症)安盛卓越无忧防癌险被保险人患遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常（依据世界卫生组织《疾病和有关健 康问题的国际统计分类》（ICD10）确定）两者的区别在于平安多了先天性癌症的除外项这引发了我的疑惑：先天性疾病不是被认为是既往症不属于医疗险的赔付范围吗为什么平安还特意约定呢难道不约定就可以赔了吗由此开始了我的观念纠正之旅此处感谢叶律的文章先天性疾病这个用语不准确2007年之前保险界内并没有对于先天性疾病的标准定义各家公司的条款都是结合了医学概念而自行调整2007年后中保协规定了重疾险的8条制式除外责任要求对先天性疾病的描述变更为ICD-10标准中的先天性畸形、变形或染色体异常此后所有险种的条款都开始使用这一名称先天性畸形、变形或染色体异常在ICD-10中编码开头为Q也就是说仅就这一条除外项而言未被纳入Q00-Q99的先天性问题属于可赔付的范畴注：ICD-10:国际疾病分类（International Classification of Diseases ,ICD）是WHO制定的国际统一的疾病分类方法.什么是既往症医疗险条款中对于既往症也有明确约定：（1）等待期结束前医生已有明确诊断长期治疗未间断；（2）等待期结束前医生已有明确诊断治疗后症状未完全消失有间断用药情况；（3）等待期结束前发生医生已有明确诊断但未予治疗；或者未经医生诊断和治疗但症状明显且持续存在以普通人医学常识应当知晓的那遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常是否属于既往症呢不一定要看相关疾病是否符合既往症的定义若是符合通常在健告时就需要告知了至少会被除外的甚至拒保若是在等待期后才确诊那就不属于既往症即遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常 ≠ 既往症平安和安盛这条除外谁的尺度更松就安盛这条除外条款而言其没有明确除外这四种癌症那么该项除外下若被保人在等待期后确诊了这4种癌症只要不属于遗传性疾病和先天性畸形、变形或染色体异常就属于可赔付的范围就平安而言就需要明确其额外约定的这四类癌症是否属于遗传性疾病和先天性畸形、变形或染色体异常若前者属于后者那么平安只是出于谨慎再额外强调一下与安盛的除外范围没什么不同若前者不属于后者那么平安的除外就比安盛要多经过我的一番查找：首先肾母细胞瘤（Wilms 瘤）在ICD-10中属于肿瘤C64分类而非Q打头若确诊该项肿瘤安盛主险可赔平安不可赔其次剩下的三类癌症都属于肿瘤但它们是否属于遗传类疾病呢就这个问题我找了半个下午还问了2个医生朋友但最后我觉悟了让我一个保险业内人士去干医生的活实属超纲这三个癌症是否属于遗传性疾病要看到时候医生是如何诊断的如果保司最后做出了拒赔决定也是可以要求保司举证的整体来说安盛这条除外条款约定还是要比平安松的起码安盛可以赔肾母细胞瘤、可能赔BRCA1/BRCA2 基因突变家族性乳腺癌而平安是都不赔付最后再来一次总结：并不是所有的先天性的疾病都不赔也≠既往症我是吴emmaFRM持证悉尼大学金融硕士在财产险领域中台工作10年+曾在中国出口信用保险公司、阳光信用保证保险股份有限公司任职现为明亚保险经纪人经纪人代表的是客户的利益客观、中立让你清清楚楚买保险理赔不费事有问题请私信小窗口